Si te preguntas cuál es la cantidad de entrada necesaria para un piso y cómo calcular ese monto en función del valor de la propiedad que deseas adquirir, en este artículo te proporcionamos los detalles clave para que puedas determinar si la compra que te planteas es viable.
¿Qué es la entrada de una casa?
La entrada de una casa es la cantidad de dinero que debemos aportar de nuestro propio bolsillo al comprar un inmueble con un préstamo hipotecario. Este monto es necesario porque las entidades bancarias solo financian un porcentaje del valor total del inmueble, que se determina a través de una tasación o del precio de compraventa.
Por lo general, el banco financiará hasta un 80% del menor de los dos valores: el precio de compraventa acordado y el valor de tasación. Esto se aplica cuando se trata de la adquisición de una vivienda habitual. En el caso de otro tipo de inmuebles, como segundas viviendas, locales comerciales, plazas de garaje o terrenos, el porcentaje de financiación suele reducirse a entre el 60% y el 70%.
¿Cuánto hay que aportar como entrada para un piso?
Lo más común es que los bancos solo financien un porcentaje del valor de la vivienda habitual, generalmente no el 100%. Esta práctica se volvió más estricta después de la crisis hipotecaria de 2008, cuando las entidades comenzaron a ser más prudentes al evaluar riesgos y otorgar hipotecas. Además, las leyes se endurecieron para limitar los riesgos desde un punto de vista legal.
- El motivo de esta restricción es que, a mayor financiación, mayor es el riesgo de impago. Tener el dinero suficiente para cubrir la entrada de un piso refleja una cierta capacidad de ahorro y es un indicador de responsabilidad financiera.
- Desde 2009, las hipotecas solo pueden ser titulizadas si la financiación no supera el 80% del valor de tasación. La titulización es un proceso mediante el cual los préstamos hipotecarios se agrupan y venden a terceros, como fondos de inversión, para que el riesgo sea transferido a otra entidad.
Antes de la crisis, era más común que los bancos asumieran mayores riesgos y luego trasladaran ese riesgo a otros inversores mediante la venta de estos préstamos. Sin embargo, hoy en día, es difícil obtener financiación por encima del 80% o acceder a un préstamo hipotecario si no se tiene un perfil financiero sólido.
Ejemplo: La entrada de un piso de 20.000€
La cantidad de la entrada para un piso depende directamente del valor de la vivienda. Por ejemplo, si te preguntas cuánto es la entrada de un piso en Madrid, tendrás que partir del precio de compraventa y del valor de tasación, junto con la oferta hipotecaria del banco, para conocer la cifra exacta.
Supongamos que deseas comprar una casa por 100.000 euros. En este caso, deberías aportar el 20% de ese importe como entrada, siempre que este porcentaje se aplique al menor valor entre la tasación y el precio de compraventa. Esto significa que necesitarás 20.000 euros para la entrada.
Además, es importante recordar que los gastos asociados a la formalización de la compraventa y la hipoteca suelen rondar el 10% del valor del inmueble. Esto implica que, además de los 20.000 euros de la entrada, deberás tener otros 10.000 euros disponibles para cubrir estos gastos, lo que eleva el total de ahorros necesarios a 30.000 euros.
Dependiendo de los impuestos aplicables, como el IVA o IGIC en caso de viviendas nuevas, o el ITP en otras situaciones, así como la comunidad autónoma en la que te encuentres (debido a tributos de gestión autonómica), este porcentaje podría variar.
¿Es posible comprar una casa sin entrada?
En situaciones muy excepcionales, se puede obtener una hipoteca que financie el 90% o incluso el 100% del valor de la propiedad. Factores como tener un perfil financiero sólido, un excelente historial crediticio o adquirir un piso procedente de un banco pueden facilitar esta opción. Otra alternativa es optar por los avales ICO para la adquisición de vivienda, siempre y cuando se cumplan los criterios exigidos.
¿Cuánto se debe aportar de entrada para una hipoteca?
La cantidad que deberás desembolsar como entrada para una hipoteca dependerá de la oferta de tu banco, en particular del porcentaje que esté dispuesto a financiar, y de los gastos asociados a la hipoteca y la compraventa en tu caso. En general, esta suma ronda el 30% del valor de la vivienda habitual, tomando como referencia el valor de tasación o el precio de compraventa, normalmente el menor de estos dos valores.
Sin embargo, nada te impide solicitar una cantidad inferior si puedes hacerlo. Por ejemplo, si decides aportar el 50% del valor del inmueble y pedir un préstamo por el 50% restante, ahorrarás dinero a largo plazo, ya que pagarás menos intereses. No es lo mismo pagar un 3% de 100.000 euros que de 600.000 euros.
Además, al solicitar menos dinero, podrías acortar el plazo de tu hipoteca y devolver el préstamo en menos tiempo. Eso sí, es crucial no quedarte sin ahorros por completo y mantener un fondo suficiente para evitar riesgos financieros.
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