L'achat d'une maison est l'une des décisions financières les plus importantes dans la vie d'une personne, surtout lorsqu'il s'agit de contracter un prêt hypothécaire. Avant de franchir le pas et de formaliser l'opération, vous devez prendre en compte les documents à présenter, vérifier que la maison n'a pas de charges, combien d'économies vous devez avoir, le montant que vous devrez débourser chaque mois et pendant combien d'années vous paierez les acomptes.
1. Que dois-je demander à l'agent immobilier ?
Si la maison est d'occasion, il est utile de savoir pourquoi elle est vendue, si elle possède le certificat d'occupation et la certification énergétique, si elle a des dépenses économiques en attente ou si les fournitures de base sont enregistrées. Il est également important de demander si une inspection technique du bâtiment (ITE) a été effectuée.
2. Quelles démarches faut-il faire lorsqu'il est clair que vous souhaitez acheter une maison ?
La première étape consiste à demander une simple inscription du logement au registre foncier. C'est un document qui contient toutes les informations sur la propriété, même s'il y a des dépenses ou des dettes.
La prochaine chose est de signer le contrat de dépôt, c'est un contrat privé qui sert à réserver la maison que vous allez acheter. Au moment de la signature, un acompte est versé, qui est ensuite déduit du prix d'achat final. Il est conseillé de le signer devant notaire.
La prochaine étape consiste à rechercher un financement pour l'achat de la maison, une bonne option consiste à contracter un prêt hypothécaire. Actuellement, il est pratique d'analyser le marché pour savoir quel type d'offres proposent les institutions financières.
La dernière étape consiste à signer le contrat d'achat, c'est un accord entre les deux parties, où le vendeur s'engage à livrer la maison à l'acheteur pour une certaine somme d'argent. Le présent accord impose un certain nombre d'obligations et de droits aux parties et il peut y avoir des conséquences si l'une ou l'autre des parties enfreint ces obligations et ces droits. L'acheteur choisit généralement le notaire avec lequel il souhaite signer son contrat de vente.
3. Comment savoir si la maison que je veux acheter a des dettes ?
L'essentiel serait de demander la simple mention du bien au Registre Foncier. Il vous permettra de connaître l'état du logement en termes d'hypothèques, de saisies, de charges ou de conditions fiscales. N'oubliez pas que s'il y a une dette sur la maison lorsque vous l'achetez, cette dette vous est transférée.
Vous devez également vous assurer que vous êtes au courant des paiements communautaires (frais mensuels, déversements...) pour lesquels vous pouvez demander une attestation ; et assurez-vous d'être à jour des taxes municipales (IBI, frais de déchets, frais de recyclage...) Pour ce faire, vous devez demander un reçu ou une preuve de paiement.
4. Comment savoir si la maison a un certificat énergétique ?
Depuis le 1er juin 2013, il est obligatoire de présenter le certificat énergétique en Espagne pour pouvoir louer ou vendre des propriétés. Le décret royal 235/2013 établit l'obligation de présenter le certificat énergétique et la responsabilité de l'obtention de ce certificat énergétique incombe au propriétaire du logement.
5. Combien d'argent aurais-je dû économiser ?
En général, il est nécessaire d'avoir des économies comprises entre 30 et 35 % de la valeur de la maison. En général, le financement bancaire est jusqu'à 80%, donc les 20% restants sont payés avec des fonds propres; les 10-15% restants serviront à payer les taxes (TVA s'il s'agit d'une maison neuve et ITP s'il s'agit d'une maison d'occasion) et autres dépenses liées à la vente.
6. Quel est le tarif mensuel ?
La réponse à cette question dépend du prix de la maison et du montant de l'hypothèque, ainsi que de la durée du prêt. Afin de ne pas mettre en péril votre santé financière, il est recommandé d'estimer vos revenus moins les dépenses mensuelles des propriétaires qui achèteront une maison neuve. De cette façon, vous verrez combien de marge mensuelle vous avez. En général, il est recommandé de ne pas verser plus de 40 % de vos revenus.
7. Pendant combien d'années une hypothèque est-elle remboursée?
Tout dépend du montant pour lequel vous signez l'hypothèque et du montant que vous pouvez rembourser pendant cette période. En général, plus la durée du contrat est longue, plus la mensualité est faible, mais plus les intérêts sont élevés. La plupart des institutions financières autorisent des durées de contrat allant jusqu'à 30 ans, à condition que le titulaire du prêt n'ait pas plus de 75 ans au moment du remboursement du prêt.
8. Jusqu'à quel âge puis-je demander un prêt hypothécaire ?
Il n'y a pas de limite légale précise pour déterminer l'âge maximum auquel un prêt hypothécaire peut être demandé. Cependant, en général, la limite d'âge pour le remboursement des prêts hypothécaires est fixée à 75 ans. Sachant que la durée minimale du prêt est de 10 ans, l'âge maximum pour demander un crédit immobilier est de 65 ans.
9. Que choisir, hypothèque variable ou hypothèque fixe ?
C'est probablement l'une des questions hypothécaires les plus fréquemment posées ces derniers temps. Dans les prêts immobiliers à taux fixe, les clients paient toujours les mêmes mensualités du premier au dernier mois, même si le taux d'intérêt est plus élevé que celui des prêts à taux variable, en fonction de l'évolution de mesures comme l'Euribor. Le taux journalier est désormais supérieur à 2,4 %, le plus élevé depuis 2009, tandis que la moyenne provisoire de septembre était supérieure à 2 %, la plus élevée depuis fin 2011.
Depuis 2009, plus d'un million de ménages en Espagne ont contracté une hypothèque à taux fixe, ce qui représente un quart du crédit total. Les spécialistes insistent sur le fait qu'il n'y a pas de prêt hypothécaire parfait et que le choix dépendra de la situation particulière de chaque consommateur, ainsi que de facteurs tels que sa situation économique personnelle ou la durée pendant laquelle il prévoit de rembourser le prêt.
10. Quelles dépenses dois-je assumer pour formaliser l'hypothèque et la vente ?
Les frais de vente comprennent le notaire, l'enregistrement de la propriété, la gestion, la TVA ou l'ITP, selon qu'il s'agit d'une maison neuve ou d'occasion.
Ces frais doivent être ajoutés au prêt hypothécaire. S'il s'agit d'un contrat sans engagement, c'est le principal plus les intérêts de la totalité de l'hypothèque, plus les frais de l'assurance de perte, les frais de tenue de compte et d'expertise qui vous correspondent à payer. Il est probable que l'entité assume certaines dépenses, telles que la simple note, l'enregistrement ou l'agence.
11. Quels documents la banque me demandera-t-elle ?
Le NIF, le dernier compte de résultat, les trois dernières fiches de paie, la vie active, les mouvements du compte bancaire. Il existe de nombreux documents à réunir avant de demander un prêt immobilier. Il est arrivé à de nombreuses reprises aux indépendants d'exiger également les dernières déclarations trimestrielles de TVA et d'impôt sur le revenu des personnes physiques.
12. Combien de temps ai-je pour signer l'hypothèque une fois qu'elle est approuvée?
Une fois l'opération approuvée par l'institution financière, choisissez un notaire pour convenir d'une date de signature et il vous conseillera sans frais.
N'oubliez pas que, conformément à la loi, une fois le FEIN (document contenant les conditions hypothécaires) et ses annexes signés, vous disposez de 10 ou 14 jours calendaires en Catalogne pour réfléchir et revoir les conditions hypothécaires, avant de signer devant notaire. Lors de l'avis, le notaire délivre une attestation de conformité pour la signature et y indique quand le contrat peut être signé. Vous devez respecter au moins le temps de réflexion approprié.
13. Puis-je rembourser l'hypothèque par anticipation ?
La réponse est oui. Les prêts peuvent être partiellement amortis (vous n'en payez qu'une partie, vous pouvez raccourcir la durée de l'hypothèque ou réduire vos mensualités) ou entièrement amortis (payer l'hypothèque en entier). La plupart des banques établissent une commission en cas de remboursement anticipé.
Après l'entrée en vigueur de la loi hypothécaire, la pénalité maximale que le sujet peut appliquer dépend de l'hypothèque : dans une variable, la limite est de 0,25 % du capital amorti si le paiement est effectué dans les trois premières années du prêt , si fait dans la quatrième ou la cinquième année 0,15% pendant la période. Dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, la commission maximale est de 2 % si elle est payée dans les 10 premières années de l'hypothèque et de 1,5 % par la suite.
14. L'hypothèque bancaire peut-elle être modifiée ?
Oui, le processus s'appelle la maternité de substitution. Dans les premières années de la durée du prêt, la subrogation est généralement plus rentable pour économiser plus d'intérêts, et avant d'apporter des modifications, il est conseillé de vérifier le coût de la subrogation, d'analyser plusieurs offres et de prendre en compte toutes les conditions, pas seulement le type de intérêt.
15. Qu'advient-il de l'hypothèque si le propriétaire décède ?
Si le créancier hypothécaire décède, la dette passe à ses héritiers. En ce sens, il est précisé que "les héritiers doivent fournir des documents (testament, certificat testamentaire, déclaration des héritiers...) prouvant la situation, et ils recevront une attestation indiquant l'état de l'hypothèque".
Ensuite, ils doivent « fournir une attestation notariée d'acceptation et de partage de la succession dans laquelle sont énumérés tous les héritiers qui ont accepté et réparti la succession d'un commun accord, en mentionnant le pourcentage, le montant ou la fraction correspondant à chacun d'eux. De même, ils doivent prévoir une liquidation des "droits de succession". Taxe qui dépend de la LACC.
Après la remise des documents, la banque "émettra une réponse précisant l'étendue de la responsabilité et la subrogation des héritiers du débiteur décédé. En cas de souscription d'un contrat d'assurance vie couvrant tout ou partie de la dette avec l'hypothèque , en cas de décès, vous devez effectuer le paiement, c'est l'assureur qui s'en charge ».
🔍Vous êtes à la recherche de propriétés ou vous souhaitez vendre la vôtre?
Aujourd'hui, nous avons plus de 400 propriétés à vendre à Roses et sur la Costa Brava
Nous sommes membres du Collège des Agents Immobiliers de Gérone et nous faisons partie de l'Association CBRAI : plus de 33 agents immobiliers professionnels à votre service, votre bien sera en vente dans les meilleures agences de Roses et d'Empuriabrava.
📲📩 Contactez-nous et nous vous aiderons avec tout la documentation.
•INFO & CONTACT•
📩 ventas@roses.net
📞 +34 972 25 79 99
📲 Seul Whatsapp